Adviseur Ron Heuts vertelt over zijn ervaring met de Collectieve AOV van Avéro Achmea

“Als je goed kijkt, is er is niet zo heel veel keus”, vertelt Ron. “Een Collectieve Arbeidsongeschiktheidsverzekering is al heel snel maatwerk. En de verzekeringen die er zijn, zijn erg traditioneel. Ze gaan allemaal uit van een vast verzekerd bedrag, en daarop is dan de premie gebaseerd. Dat werkt maar voor een beperkt aantal ondernemingen. Een aantal jaren geleden werd ik benaderd door Zorg & Co voor een Collectieve AOV. Dat is een coöperatieve vereniging van zzp’ers in de zorgsector. Als kleine zelfstandigen hebben die behoefte aan diensten zoals verloning, fiscale ondersteuning, opleidingen en praktijkbegeleiding. Een Collectieve Arbeidsongeschiktheidsverzekering stond daarbij hoog op het verlanglijstje. Want als een zzp’er arbeidsongeschikt raakt en er is niks geregeld, dan valt ook het inkomen weg. Maar zeg je zzp’er, dan zeg je ook meteen: maatwerk.”

Voor Zorg & Co was maatwerk nodig

“Veel zzp’ers werken de ene maand meer uren dan de andere maand. Het jaarinkomen is daardoor lastig te voorspellen. En daarmee ook het verzekerd bedrag, het risico, en de premie die daarop is gebaseerd. Wat Zorg & Co nodig had, is een Collectieve AOV met een premie die gebaseerd is op de werkelijke omzet per maand. Dus als een deelnemer een keer een maand 0 uren schrijft, dan moet de premie ook 0 zijn.”

“Bij alle aanbieders van Collectieve AOV kreeg ik te horen dat zoiets onmogelijk was. Er moest een vaststaand verzekerd bedrag zijn om het risico te kunnen bepalen. Dan kun je praten als Brugman, maar dat is alsof je een olietanker laat omdenken. Toch was Avéro Achmea wel geïnteresseerd in het concept. Daar hadden ze heel goed in de gaten dat de arbeidsmarkt verandert. Dat steeds meer werk wordt gedaan door steeds meer kleine zelfstandigen. Avéro Achmea wilde daarop inspelen. De experts kwamen erbij en er werd op alle mogelijke manieren met ons meegedacht. Met als resultaat dat we nu een product hebben ontwikkeld dat wel past bij een coöperatieve vereniging als Zorg & Co.”

De oplossing zat in een variabele premie en dekking

“De oplossing werd een totaal nieuw concept binnen de kaders van een Collectieve Arbeidsongeschiktheidsverzekering. In het kort werkt het werkt zo: de premie is een percentage van de werkelijke omzet en de dekking is 70% van het voortschrijdend gemiddelde. Dat gemiddelde is dan het verzekerd bedrag. Na 6 maanden staat dat bijvoorbeeld op een bedrag van €2.500. Dan gaat de verzekerde een maand op vakantie en heeft hij geen omzet. Het voortschrijdend gemiddelde daalt dan naar een verzekerd bedrag van €2.143. Maar daar staat tegenover dat hij die maand ook geen premie heeft hoeven betalen. En in de maanden daarna gaat het gemiddelde weer omhoog. Het lijkt misschien ingewikkeld, maar als je het op papier ziet, is het eigenlijk heel logisch. Bij Avéro Achmea zagen ze dat als enige ook. In nauwe samenwerking met hun experts en de mensen van Zorg & Co hebben we er alles aan gedaan om er een werkend model van te maken. En dat is dus nu gelukt. Daar ben ik best trots op, maar het grote succes wordt natuurlijk pas gevierd als we het 100e deelnemer mogen bijschrijven op de polis.”

Zelfs voor de moeilijkste vragen hebben we een passende oplossing

Volgens Ron heeft de overeenkomst enorme potentie. “En niet alleen voor Zorg & Co zelf. Want er ligt nu een blauwdruk voor een oplossing waarmee we in principe 70.000 onafhankelijke zorgprofessionals kunnen benaderen. En zoals Zorg & Co zijn er meer coöperatieve verenigingen die voldoen aan de basisvoorwaarden. Die als rechtspersoon substantiële geldstromen kunnen laten zien. En die niet uitsluitend zijn opgericht om voor een Collectieve AOV in aanmerking te komen. Maar de grootste winst zit ‘m voor mij in de wetenschap dat we zelfs op de moeilijkste vragen een passende oplossing kunnen bieden. Dat is goed voor onze relaties, en voor de reputatie van ons kantoor.”

Hoe maakt u de Collectieve AOV bespreekbaar? Met behulp van de praktische tips in onze infographic zet u de Collectieve AOV in 4 stappen bij uw relaties op de kaart.