Bedrijfsverzamelgebouwen, wat zijn de risico’s en waarom zijn ze zo lastig te verzekeren?

Wat is een bedrijfsverzamelgebouw?
Een bedrijfsverzamelgebouw is een gebouw waarin meerdere bedrijven onder 1 dak zijn gevestigd. Vaak maken deze bedrijven gebruik van gemeenschappelijke voorzieningen. Winkelcentra en multifunctionele centra zijn geen bedrijfsverzamelgebouwen. Het kan zijn dat er een Vereniging van Eigenaren (VvE) is opgericht.
Het VvE-product is alleen niet beschikbaar voor bedrijfsverzamelgebouwen. 

Wat is het risico van een bedrijfsverzamelgebouw?
Door de diversiteit aan gebruikers wordt het risico op een totaal verlies groter. Hoe meer gebruikers, hoe groter het risico. Verzekeraars kijken dan ook kritisch naar welke bedrijven er in het pand gevestigd zijn. Hoe meer “maak en doe” bedrijven, hoe groter het risico. Bij opslagrisico’s kijkt de verzekeraar kritisch naar de aard van de opgeslagen goederen. Het totale risico is bepalend voor de acceptatie van het risico. 

Welke factoren zijn van invloed op de acceptatie van een bedrijfsverzamelgebouw?

• De bouwaard
  Bij een pand van steen met brandmuren tussen de verschillende units, is de kans op overslag een stuk kleiner. Ook brandwerende scheidingswanden en deuren hebben een positieve invloed op het voorkomen van brandoverslag. Het nadeel van steen is dat het arbeidsintensief is om mee te bouwen en daardoor ook duurder. Een pand van damwand profielen is een snellere variant. Nadeel hiervan is dat bij brand sneller vervorming optreedt en daardoor de kans op instorting en totaalverlies groter is. Een pand dat gebouwd is als bedrijfsverzamelgebouw biedt vaak een betere brandscheiding dan een verbouwd of omgebouwd pand, aangezien de originele bestemming hiervan anders is. 
  
  • De (dak) isolatie
  Polystyreen (PE) en PIR (polyisocyanuraat) worden veel gebruikt als dakisolatie. Het zijn goedkope en eenvoudige vormen van isolatie, maar de materialen zorgen vaak wel voor snelle branduitbreiding. Minerale wol, zoals steen- en glaswol, brandt niet en kan een schadebeperkende invloed hebben, maar is wel een duurdere  vorm van isoleren.
  
  • De gebruikers
  Welke bedrijven zijn in het pand gevestigd? Zijn dit kantoorrisico’s of gebruikers die iets maken of opslaan? Hoe zwaarder de activiteiten, hoe zwaarder het risico. Veel bedrijven huren een ruimte in een verzamelgebouw. De verzekeraar heeft op huurders minder invloed bij het stellen van preventie eisen. De controle op huurders is moeilijker, daarom geeft een pand met diverse huurders een groter risico. Daarnaast geldt dat het verloop onder huurders groter is dan onder eigenaren. Het risico op langere termijn is daardoor moeilijker in te schatten.
  
  • De elektrische installatie
  Bij nieuwe gebouwen is de elektrische installatie vaak afgestemd op het gebruik. Bij oudere verbouwde/omgebouwde gebouwen is dat niet altijd het geval. Hierdoor kan de elektrische  installatie te zwaar belast worden. Dit geeft een verhoogd risico op brand.
  
  • Leegstand
  Bij een pand met meerdere units is leegstand een risico. Bij leegstand is de kans op brandstichting en vandalisme groter. Daarnaast is er een verhoogd risico op waterschade. Ook wil een eigenaar zijn pand graag zo snel mogelijk weer in gebruik hebben, waardoor wellicht  een huurder met een zwaar risicoprofiel geaccepteerd wordt.

Acceptatie van een bedrijfsverzamelgebouw is altijd maatwerk
Een bedrijfsverzamelgebouw wordt op diverse factoren beoordeeld voordat een verzekeraar het pand accepteert. Een aantal van deze factoren bespraken we in dit artikel. Uiteraard wordt per object bekeken wat de mogelijkheden voor acceptatie zijn. Schade door bedrijfsstilstand voorkomen? Denk dan na over een Bedrijfsstagnatieverzekering.

Heeft u vragen? Neem gerust contact met ons op: 088 462 46 18
Onze collega’s van de Commerciële Binnendienst helpen u graag. U bereikt hen op werkdagen van 8.00 uur tot 17.30 uur. Mailen kan ook naar accountbedrijvenschade.avero@achmea.nl.