De verplichte AOV: hoe staat het ermee?

Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid wordt vanaf 2030 verplicht voor zelfstandig ondernemers. Maar kan nu al gevolgen hebben. Op deze pagina zetten we alles over de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor u op een rij.

Naar AOV Continu Offerte via Podium

De Wet Baz (Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen) is een wetsvoorstel dat alle zelfstandige IB-ondernemers (behalve dga’s) verplicht om zich te verzekeren tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid. Als de ondernemer niets regelt, dan loopt de verplichte AOV (Baz) vanzelf via UWV. De ondernemer kan ook kiezen voor een AOV bij een verzekeraar, zolang deze voldoet aan bepaalde eisen. Hoewel de wet niet eerder ingaat dan 2030, is het toch verstandig om nu al actie te ondernemen

Laatste nieuws over de verplichte AOV voor zzp’ers

Het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid (SZW) heeft het wetsvoorstel Baz aangepast. Dit ligt nu voor advies bij de Raad van State en gaat waarschijnlijk begin 2026 naar de Tweede Kamer. Dit zijn de belangrijkste wijzigingen:

De wachttijd wordt 2 jaar (was 1 jaar) om de premie betaalbaar te houden.
De premie daalt naar 5,4% van de winst (was 6,5%).
Zzp’ers die al via hun werkgever verzekerd zijn, hoeven geen verplichte AOV af te sluiten.

Wie nu al actie onderneemt, heeft meer te kiezen

De verwachte peildatum voor de verplichte AOV is begin 2026. Wie voor de peildatum geen AOV heeft en geen gebruik wil maken van de standaardregeling van UWV, valt onder de opt-outregeling en heeft minder te kiezen. Wie voor de peildatum zelf een AOV afsluit, valt onder het soepelere overgangsrecht als de AOV aan de voorwaarden voldoet én kan zelf bepalen hoe de AOV eruit ziet. Ons advies voor de zelfstandig ondernemer? Wacht niet te lang met het afsluiten van een AOV!

Kiest de zelfstandig ondernemer voor de standaardregeling van UWV? Dan kan de ondernemer een jaar later alsnog kiezen voor een AOV bij een verzekeraar. En andersom.

Vóór peildatum: overgangsrecht	Ná peildatum: opt-outregeling
De AOV voldoet aan de volgende dekkingseisen*:	De AOV voldoet aan de volgende dekkingseisen*:
wachttijd is maximaal 24 maanden	minimaal dezelfde dekking als verplichte AOV
uitkeringstermijn tot eindleeftijd	arbeidsongeschiktheidscriterium is minimaal hetzelfde als verplichte AOV
eindleeftijd is minimaal 55 jaar	looptijd is tot AOW-leeftijd
	niet goedkoper dan de verplichte AOV
	geen beperkingen of (medische) uitsluitingen

*) Deze dekkingseisen kunnen in de uiteindelijke wet mogelijk nog wijzigen.

	Verplichte AOV	AOV Continu
Prijs	Ongeveer €171 per maand	Afhankelijk van leeftijd, beroep en dekking
Beoordeling arbeidsongeschiktheid	Uitkering als met een lichte functie het minimumloon niet haalbaar is (drempelfunctie)	Uitkering als uitvoeren van het eigen beroep niet (volledig) mogelijk is (beroepsarbeidsongeschiktheid)
Verzekerd bedrag	Maximaal gelijk aan het wettelijk minimuloon (€30.318 – juli 2025)	Tot maximaal 90% van het inkomen (eigen keuze)
Eigen risico	Uitkering na 2 jaar	1, 2, 3, 6, 12 of 24 maanden (eigen keuze)
Eindleeftijd	Tot AOW-leeftijd	55 t/m 68 jaar (eigen keuze)
Uitkeringsdrempel	Alleen bij volledige arbeidsongeschiktheid	Vanaf 25% arbeidsongeschiktheid
Re-integratie	UWV bepaalt, mogelijk naar loondienstfunctie	Samen met verzekeraar, inclusief hulp bij aanpassingen in bedrijf
Extra’s	Geen	Preventieservices zoals coaching en mentale ondersteuning
Uitvoerende partij	UWV, Belastingdienst	Avéro Achmea

Laat ze niet wachten totdat de Wet Baz over een paar jaar ingaat. Want als de zelfstandig ondernemer voor die tijd arbeidsongeschikt raakt, dan heeft uw relatie vaak een andere bron van inkomen nodig. Handig om te weten is dat als uw relaties nu een AOV afsluiten, zij deze mogen aanpassen of opzeggen zodra de nieuwe wet ingaat.

Contact met een deskundige

Heeft u vragen over onze AOV? Bel onze Commerciële Binnendienst: 055 579 21 00. Of bel uw accountmanager. Wij helpen u graag. U bereikt ons van maandag tot en met vrijdag van 8.30 uur tot 17.00 uur. Stuurt u liever een e-mail? Ons e-mailadres is: inkomen.avero@achmea.nl.

Voor wie is de verplichte AOV verplicht?

De AOV is verplicht voor zelfstandig ondernemers die winst uit hun onderneming halen en dus inkomstenbelasting betalen (IB-ondernemers) én nog geen AOV hebben. Ook als ze zijn aangesloten bij een schenkkring of broodfonds.

Voor wie is de verplichte AOV niet verplicht?

De AOV is niet verplicht voor:

directeur-grootaandeelhouders (dga’s)
meewerkende partners
resultaatgenieters (zij betalen belasting over inkomsten uit overige arbeid)

Wanneer gaat de Wet Baz precies in?

De Wet Baz gaat waarschijnlijk vanaf 2030 gelden met een eigen risicoperiode van 2 jaar. Hierdoor start de 1e uitkering niet eerder dan 2032. Zelfstandigen die vóór de peildatum al een eigen AOV hebben, hoeven niet deel te nemen. Verzekeraars melden wie op dat moment al verzekerd is.

Wat houdt de peildatum in?

De peildatum is de datum waarop beoordeeld wordt of de AOV die de zelfstandig ondernemer heeft, voldoet aan de voorwaarden van de Wet Baz. Als dit zo is, dan is de ondernemer vrijgesteld van verplichte deelname aan de Baz.

Nu al een AOV afsluiten of toch wachten op de verplichte AOV?

Een AOV biedt inkomenszekerheid als de zelfstandig ondernemer door ziekte niet kan werken. Wachten op de verplichte AOV betekent een minimale dekking. Sluit de ondernemer zelf een AOV voor de peildatum? Dan is er meer te kiezen en vaak tegen een aantrekkelijkere premie. Niet wachten dus!

Wat is het verschil tussen een drempelfunctie en beroepsarbeidsongeschiktheid?

Drempelfunctie (Baz):
Bij de verplichte AOV beoordeelt UWV of de zelfstandig ondernemer eenvoudige banen, zoals receptionist(e), parkeerbeheerder of productiemedewerker, kan uitvoeren voor het minimumloon in het eigen of een ander bedrijf. Als dat zo is, krijgt de ondernemer geen uitkering. UWV gebruikt hierbij het alles-of-niets-principe: volledig arbeidsongeschikt of geen recht op een uitkering.

Beroepsarbeidsongeschiktheid (AOV):
Bij een AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid beoordeelt de verzekeraar of de zelfstandig ondernemer door ziekte of een ongeval nog het eigen werk kan doen binnen het eigen bedrijf. De beoordeling is persoonlijker en gericht op het eigen beroep. De ondernemer kan daarnaast ook gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn.